Baufinanzierung Darlehensarten
Für die Baufinanzierung stehen Ihnen die folgenden Darlehensarten zur Verfügung:
Annuitätendarlehen
Die Standard-Lösung unter den Baufinanzierung.
Konstant- Darlehen
Finanzieren ohne Zinsrisiko während der gesamten Laufzeit.
Kombi-Darlehen
Annuitätendarlehen mit bis zu 50% Sondertilgungsrecht.
Festdarlehen (Tilgungsaussetzung)
Das ideale Konzept für Kapitalanleger zur Ausschöpfung der steuerlichen Vorteile bei Immobilienfinanzierung .
Flex-Darlehen
Sehr günstige Zinsen bei 100% Sondertilgungsmöglichkeit.
Volltiger Darlehen
Die ideale Variante, das Darlehen so schnell wie möglich zurückzuzahlen.
Forward- Darlehen / Anschlussfinanzierung
Das Instrument für die Anschlussfinanzierung: Sichert schon heute den Zinssatz für morgen - bis zu 60 Monate im Voraus.
KfW Darlehen
Zinsgünstige Förderdarlehen der Kreditanstalt für Wiederaufbau.
Wohn- Riester- Darlehen
Staatliche Förderung für selbstgenutzes Wohneigentum.
Förderprogramme der Bundesländer
Wohneigentums- und Modernisierungsförderung durch die Bundesländer.
Annuitätendarlehen
Das Annuitätendarlehen ist die bekannteste Art der Immobilienfinanzierung.
So funktioniert das Annuitätendarlehen:
Sie bezahlt monatlich oder vierteljährlich eine gleichbleibende Rate, die sich aus dem Zinssatz und einem Tilgungsanteil zusammensetzt.
Beim Annuitätendarlehen wird der Zinssatz für eine bestimmte Laufzeit fest vereinbart. Üblich sind 5 bis 15 Jahre, wobei auch kürzere oder längere Zinsbindungen möglich sind. Zinsen sind hierbei unterschiedlich
Am Ende dieser Zeit wird der Zinssatz mit der Bank neu ausgehandelt Laufzeit und derzeitige Zinsen.
Die Höhe des anfänglichen Tilgungssatzes ist frei wählbar, sie muss jedoch mindestens 1% betragen. Damit wird das Darlehen Monat für Monat und Stück für Stück zurückbezahlt. Während der Laufzeit verringert sich der Zinsanteil der Rate, während der Tilgungsanteil durch den ersparten Zinsanteil steigt.
Für wen macht ein Annuitätendarlehen Sinn?
Das herkömmliche Annuitätendarlehen ist besonders für solche Kreditnehmer geeignet, die ihre Immobilie selbst nutzen, Planungssicherheit schätzen und den exakten Verlauf der Tilgung festschreiben wollen.
Konstant-Darlehen
Die Hypothekenzinsen bewegen sich weiterhin auf einem historisch niedrigen Niveau. Mit dem Konstant-Darlehen lassen sich die aktuellen Konditionen - und somit die monatliche Rate - für die gesamte Laufzeit des Darlehens sichern. Außerdem erhält Ihr Kunde eine bereitstellungszinsfreie Zeit von sechs Monaten.
So funktioniert das Konstant-Darlehen:
Das Konstant-Darlehen gibt es in zwei Versionen mit einer Laufzeit von 21 bzw. 28 Jahren. Für beide Varianten gilt: Bis zur Zuteilung des Bausparvertrags setzt sich die monatliche Rate aus Bausparbetrag und Kreditzinsen zusammen. Bei der Zuteilung des Bausparvertrags wird das Darlehen mit dem Bausparguthaben teilweise getilgt.(abbezahlt) Der Restkredit läuft als Bauspardarlehen weiter. Die bisher gewohnte monatliche Rate ändert sich nicht, wird jetzt jedoch für Zinsen und Tilgung des Bauspardarlehens verwendet.
Optionen (kostenlos)
· Sondertilgung: bis 100% p.a. (nach Zuteilung des Bausparvertrags)
· Bereitstellungszinsfreie Zeit: 6 Monate
· Einbindung von KfW-Darlehen: möglich
· Kombination mit Annuitätendarlehen möglich
Für wen ist das Konstant-Darlehen sinnvoll?
Das Konstant-Darlehen ist ideal für sicherheitsbewusste Kreditnehmer, die eine hohe Kalkulationssicherheit wünschen und durch die Zinsgarantie das Risiko steigender Zinsen während der Darlehenslaufzeit völlig ausschalten möchten. Außerdem ist die bereitstellungszinsfreie Zeit von bis zu sechs Monaten besonders für Bauherren sehr attraktiv.
Kombi-Darlehen
Mit einem Kombi-Darlehen erhalten Darlehensnehmer ein Sondertilgungsrecht über einen beliebig hohen Teil des Darlehensbetrags.
So funktioniert das Kombi-Darlehen:
Das Kombi-Darlehen besteht aus einem klassischen Annuitätendarlehen und einem speziellen Sondertilgungsdarlehen. Für einen Teil wird ein Annuitätendarlehen mit einer langfristigen Zinsbindung von mindestens fünf Jahren vereinbart. Der Restbetrag wird in Form eines speziellen Sondertilgungsdarlehens aufgenommen, das jeweils zum Monatsende ganz oder teilweise zurückgezahlt werden kann. Der Zinssatz dieses Sondertilgungsdarlehens wird auf Basis der Drei-Monats-Zinsen (EURIBOR) festgelegt. Der EURIBOR orientiert sich stark an den von der EZB festgelegten Leitzinsen und lag in den vergangenen Jahren meist deutlich unter den langfristigen Zinsen.
Die Vorteile des Kombi-Darlehens im Überblick:
· Mehr Flexibilität als bei anderen Sondertilgungsvarianten aufgrund regelmäßiger Sondertilgungsmöglichkeit
· Möglichkeit, von Zinssenkungen der Europäischen Zentralbank zu profitieren
· Jederzeitige Wandlungsmöglichkeit in eine langfristige Zinsbindung
Für wen ist das Kombi-Darlehen sinnvoll?
Das Kombi-Darlehen ist die ideale Lösung für Kunden, die eine flexible Sondertilgungsmöglichkeit wünschen.
Festdarlehen (Tilgungsaussetzung)
Das Festdarlehen (Tilgungsaussetzung) ist eine ideale Möglichkeit für Kapitalanleger, die steuerlichen Vorteile der Immobilienanlage optimal auszuschöpfen.
So funktioniert das Festdarlehen:
Auch bei einem Festdarlehen setzt sich die monatliche Zahlung aus einem Zins- und Tilgungssatz zusammen. Die Tilgungsleistung fließt jedoch nicht in das Darlehen zurück, sondern wird in festverzinsliche Wertpapiere, Aktienfonds, Aktien oder Versicherungen (sog. Tilgungssurrogate) investiert. Zur Finanzierung der Immobilie dient ein tilgungsfreies Darlehen, auf das Ihre Kunden nur Zinsen bezahlen und dessen Restschuld während der gesamten Laufzeit konstant bleibt. Die Ausschüttung der Geldanlage wird dann zur Rückzahlung des Darlehens verwendet - und kann bei langfristig positiver Wertentwicklung der Anlage einen entsprechenden Vermögensvermehrung darstellen.
Für wen macht das Festdarlehen Sinn?
Das Festdarlehen empfiehlt sich besonders für Kreditnehmer, die ihre Immobilie nicht selbst bewohnen, sondern vermieten wollen. Diese Kapitalanleger können die Zinsen aus der Finanzierung steuerlich absetzen und über das Festdarlehen daher in erheblichem Umfang von Steuervorteilen profitieren.
Option:
Für das Festdarlehen können Sie bis zu 15 Monate bereitstellungszinsfreie Zeit gegen Aufpreis vereinbaren.
Hinweis zur steuerlichen Behandlung:
Einmalige Kapitalleistungen aus Lebens- und Rentenversicherungen sind bei Verträgen, die nach dem 31.12.2004 abgeschlossen wurden, grundsätzlich steuerpflichtig. Wird die Kapitalleistung vor dem vollendeten 60. Lebensjahr ausbezahlt, sind sämtliche Erträge (= Ablaufleistung minus eingezahlte Beiträge) steuerpflichtig mit dem individuellen Steuersatz. Erfolgt die Zahlung nach dem vollendeten 60. Lebensjahr und hat der Vertrag eine Laufzeit von mindestens 12 Jahre, so sind nur 50 % der Erträge steuerpflichtig und mit dem individuellen Steuersatz zu versteuern.
Flex-Darlehen
Traditionell sind in Deutschland lange Zinsbindungen beliebt. Dabei wird gerne übersehen, dass kurzfristige Zinsbindungen mehr Flexibilität bei der Rückzahlung des Darlehens bieten. Mit dem Flex-Darlehen bieten wir Ihnen ein Finanzierungsinstrument, mit dem Sie von diesem Vorteil profitieren können.
So funktioniert das Flex-Darlehen:
Die Zinsbindung des Flex-Darlehens ist nicht für fünf oder zehn Jahre festgeschrieben, sondern wird alle drei Monate an den aktuellen Geldmarktzinssatz EURIBOR angepasst. EURIBOR ist der offizielle Zinssatz, zu dem sich große Banken untereinander Geld leihen. Er orientiert sich am Leitzinssatz der Europäischen Zentralbank und wird jeden Tag in der Zeitung veröffentlicht, so dass auch die vierteljährlichen Zinsanpassungen völlig nachvollziehbar sind. Hierin unterscheidet sich das Flex-Darlehen maßgeblich von klassischen variablen Darlehen, bei denen der Kreditgeber nach freiem Ermessen den Zinssatz anpassen kann.
Die Vorteile des Flex-Darlehens im Überblick:
· 100%ige Sondertilgungsmöglichkeit ohne Vorfälligkeitsentschädigung (vorzeitige Auflösung Gebühr)
· Jederzeitige Wandlungsmöglichkeit in ein Festzinsdarlehen und somit völlige Flexibilität bei der Zinsfixierung
Für wen ist das Flex-Darlehen sinnvoll?
Das Flex-Darlehen ist ideal für jeden, der maximale Flexibilität und langfristige Kalkulationssicherheit sucht.
Für das Flex-Darlehen gelten folgende Einschränkungen:
· Hohe Bonitätsanforderungen
· Keine Zwischenfinanzierungen
Volltilger-Darlehen
Das Volltilgerprogramm bietet dem Kunden gerade in der aktuellen Niedrigzinsphase eine besonders attraktive Möglichkeit, Ihr Darlehen schneller zurückzuzahlen.
So funktioniert das Volltilger-Darlehen:
Genau wie beim klassischen Annuitätendarlehen zahlen Ihre Kunden monatlich eine gleichbleibende Rate (die sogenannte Annuität), die sich aus dem Zinssatz und einem Tilgungsanteil zusammensetzt. Allerdings geben Sie hier nicht den jährlichen Tilgungssatz vor, sondern bestimmen den Zeitraum, nach dem der Kunde schuldenfrei sein möchte. Aus dieser Vorgabe ergibt sich der Tilgungsanteil, mit dem das Darlehen innerhalb der vorgegebenen Zeit vollständig zurückgeführt wird. Zum Beispiel 15 Jahre. Dabei gilt: Je kürzer die gewählte Laufzeit, desto höher der nötige Tilgungsanteil - und umgekehrt ( die monatliche Rate ist höher oder tiefer).
Bei den Laufzeiten unseres Volltilgerprogramms haben Sie die Wahl zwischen 10, 12,15 und 20 Jahren.
Die Vorteile des Volltilger-Darlehens im Überblick:
· Attraktive Konditionen auf Grund höherer Tilgungssätze
· Optimale Nutzung des derzeitigen Zinstiefs
· Die Belastungen aus Zins und Tilgung sind trotz hoher Tilgungsanteile derzeit nur geringfügig höher als der langfristige Durchschnitt für annuitätische Darlehen mit 1% Tilgung
Für wen macht das Volltilger-Darlehen Sinn?
Das Volltilger-Darlehen ist besonders für Immobilienkäufer empfehlenswert, die die aktuelle Zinslage für eine schnellere Tilgung bei überaus günstigen Konditionen nutzen wollen.
Forward-Darlehen / Anschlussfinanzierung / Bankwechsel
Die Zinsbindung Ihres bestehenden Darlehens läuft in 12 bis 60 Monaten aus und Sie wollen sich schon heute die aktuell günstigen Zinsen für die Anschlussfinanzierung sichern?
Kein Problem. Mit dem Forward-Darlehen (auch Vorrats-Darlehen genannt) können Sie sich bis zu 60 Monate im Voraus den Zinssatz für die Anschlussfinanzierung sichern.
So funktioniert?st
Sie schließen heue ein Annuitätendarlehen mit einem festen Zinssatz ab. Dieses Darlehen wird nicht sofort ausgezahlt, sondern erst zu einem fest vereinbarten Termin in der Zukunft - und löst dann Ihr bestehendes Darlehen ab wobei man richtig Geld sparen kann.
Für wen macht es Sinn?
Für jeden Kreditnehmer mit einem Darlehen, dessen Zinsbindung in den nächsten 12 bis 60 Monaten ausläuft und der mit steigenden Zinsen rechnet bzw. der sich vor dem Risiko steigender Zinsen schützen möchte.
KfW-Darlehen
Die KfW Privatkundenbank unterstützen mit ihren wohnwirtschaftlichen Programmen den Erwerb, die Modernisierung und Sanierung sowie die Errichtung von Wohnimmobilien. Die KfW vergibt dabei die Darlehen nicht direkt, sondern über durchleitende Kreditinstitute wohnwirtschaftlichen Förderprogramme der KfW.
Die Konditionen der KfW liegen bei einigen Programmen unter den Marktkonditionen. Ob sich der Einbau von diesen Mitteln in Ihren Fällen lohnt, muss bei jeder Baufinanzierung genau geprüft werden. Dabei unterstützt Sie gerne Ihr Finanzierungsberater.
Förderprogramme der Bundesländer
Neben den Förderprogrammen der KfW Förderbank bieten auch die meisten Bundesländer Unterstützung über zinsverbilligte Darlehen oder Zuschüsse bei Erwerb und Modernisierung von Wohngebäuden. Die Fördermaßnahmen sind in der Regel an Einkommensgrenzen gebunden und stehen somit nicht allen Kunden zur Verfügung.
Wichtig: Gefördert werden in der Regel Vorhaben, die noch nicht begonnen wurden.
Sondertilgung
Da wir mit vielen Banken zusammenarbeiten, können wir ein besonders breites Spektrum an Sondertilgungsvarianten anbieten.
So funktioniert die Sondertilgung:
Die meisten Banken bieten diese Möglichkeit, neben der planmäßigen Tilgung, die der Kunde jeden Monat leistet, zu bestimmten Terminen Sondertilgungen vorzunehmen und somit die Restschuld des Darlehens frühzeitig zu reduzieren.
Zinsbindungen, die für länger als für 10 Jahre vereinbart wurden, grundsätzlich ein gesetzliches Kündigungsrecht (§609a BGB) vorliegt. Damit ist es möglich, das Darlehen mit einer Frist von 6 Monaten vollständig oder teilweise zurückzuzahlen.
Für wen bietet sich die Vereinbarung einer Sondertilgungsoption an?
Viele Kreditnehmer beantragen eine Sondertilgung, um die jährlich zufließende Eigenheimzulage zur schnelleren Rückzahlung des Darlehens zu verwenden.
Geld das Jahr für Jahr angespart wird und am ende des Jahres einbezahlt wird.
Tilgungsinstrumente
Neben der annuitätischen Tilgung kann der Kunde auch eine Tilgungsaussetzung vereinbaren und die monatliche Tilgungsleistung in einen separaten Vermögensaufbauplan investieren, mit dem das Darlehen am Ende der Laufzeit getilgt wird. Dies macht insbesondere für Kapitalanleger viel Sinn, die ihre Immobilie nicht selbst nutzen sondern vermieten.
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